Calculadora de Deudas — Avalancha vs Bola de Nieve

El método avalancha ordena las deudas de mayor a menor TAE y destina el pago extra a la de mayor tipo de interés, independientemente del saldo. Es matemáticamente óptimo: minimiza el total de intereses pagados. El método bola de nieve ordena las deudas de menor a mayor saldo y paga primero la más pequeña, independientemente de la TAE. No es óptimo matemáticamente pero ofrece victorias psicológicas más rápidas — eliminar una deuda completamente en pocos meses mantiene la motivación. La diferencia en intereses totales entre ambos métodos depende de las TAEs y saldos específicos de cada deuda.

La decisión depende de comparar la TAE de la deuda con la rentabilidad esperada de la inversión. Regla general: si la TAE de la deuda supera la rentabilidad real esperada de la inversión (neta de impuestos y comisiones), pagar la deuda primero suele ser financieramente más favorable, pues elimina un coste predecible. Tarjetas de crédito al 20-25% TAE: pagar primero siempre (es prácticamente imposible obtener ese retorno consistentemente en inversiones). Préstamos al consumo al 8-12%: pagar primero, ya que la rentabilidad real esperada de la bolsa a largo plazo es del 5-7%. Hipoteca al 2-4%: considerar invertir en paralelo, ya que la rentabilidad esperada a largo plazo puede superar el tipo hipotecario. Excepción: primero acumula un fondo de emergencia de 1-3 meses antes de acelerar el pago de deudas.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste efectivo anual de un crédito, incluyendo el tipo de interés nominal y todos los gastos obligatorios (comisiones, seguros vinculados) expresado de forma estandarizada para facilitar la comparación entre productos. Está regulada por el Banco de España en España y es obligatoria en toda publicidad de crédito. La TAE permite comparar una hipoteca del 2,5% TIN con una tarjeta de crédito del 18% TIN: la diferencia en TAE muestra que la deuda de la tarjeta es dramáticamente más cara. Una deuda de 5.000 euros al 18% TAE con cuota mínima del 2% del saldo puede tardar más de 30 años en pagarse y costar más de 10.000 euros en intereses.

Desde una perspectiva matemática pura, si la TAE de la deuda supera el APY del depósito, los pagos extra ofrecen mayor retorno. Sin embargo, hay consideraciones adicionales: liquidez (los pagos extra de hipoteca reducen el capital pendiente pero no son recuperables sin refinanciar, mientras que un depósito puede rescatarse); fiscalidad (los intereses del depósito tributan como rendimientos del capital mobiliario; la deducción por intereses hipotecarios varía por jurisdicción); psicología (reducir la deuda tiene un impacto emocional positivo para muchas personas). La estrategia híbrida — mantener un fondo de emergencia de 3-6 meses en HYSA y destinar el exceso al pago de deuda de alta TAE — es la más habitual en planificación financiera personal.

La calculadora simula mes a mes el estado de cada deuda. Cada mes: (1) calcula los intereses del mes = Saldo × (TAE/12); (2) aplica el pago mínimo, descontando primero los intereses y el resto al principal; (3) aplica el pago extra a la deuda priorizada según el método seleccionado; (4) comprueba si el saldo ha llegado a cero. Cuando una deuda queda liquidada, la cuota mínima que se pagaba esa deuda se libera y se añade al pago disponible para las restantes (efecto bola de nieve/avalancha de cuotas liberadas). El proceso continúa hasta que todas las deudas llegan a saldo cero.

La refinanciación puede ser beneficiosa cuando: (1) tu puntuación crediticia ha mejorado desde que contrataste la deuda, permitiéndote acceder a tipos más bajos; (2) los tipos de mercado han bajado significativamente desde que contrataste la deuda; (3) tienes múltiples deudas de alta TAE que podrías consolidar en un préstamo personal de menor tipo. En España, la CNMV y el Banco de España regulan la publicidad y condiciones de productos de refinanciación. Precauciones: extender el plazo puede reducir la cuota mensual pero aumentar los intereses totales; asegúrate de no pagar más en comisiones y gastos de la nueva operación que lo que ahorras en intereses.

En España (datos de referencia del Banco de España, 2024): Tarjetas de crédito: 16-25% TAE. Créditos al consumo: 7-15% TAE. Préstamos personales: 5-12% TAE. Hipotecas variables: 2-5% TAE (dependiendo del Euribor). Hipotecas fijas: 2-4% TAE. Microcréditos/financiación a plazos sin cargo inicial: 0% TAE (pero con comisiones implícitas si hay cuotas) o tipos ocultos. En México (Banxico 2024): Tarjetas de crédito: 30-90% CAT. Préstamos personales: 15-40% CAT. Crédito hipotecario: 9-14% CAT.

El ahorro depende de la TAE, el saldo y el importe del pago extra. Como referencia: una hipoteca de 150.000 EUR al 3% a 30 años con un pago extra de 100 EUR mensuales desde el inicio ahorra aproximadamente 20.000 EUR en intereses y reduce el plazo en unos 7 años. Una tarjeta de crédito con 5.000 EUR de saldo al 20% TAE y cuota mínima del 2%: sin pago extra, tardarás 30+ años en pagarla y pagarás más de 10.000 EUR en intereses. Con 200 EUR mensuales fijos, la liquidas en unos 2,5 años pagando aproximadamente 1.300 EUR en intereses — un ahorro de más de 8.700 EUR.