Rentenlücke berechnen und schließen: Leitfaden 2026
So berechnen Sie Ihre Rentenlücke und schließen sie mit ETF-Sparplan, bAV und Riester-Rente.
Das Wichtigste auf einen Blick
- • Rentenlücke = gewünschtes Nettoeinkommen im Alter minus erwartete gesetzliche Rente
- • In Deutschland beträgt die gesetzliche Rente im Schnitt 48–52% des letzten Nettoeinkommens (Rentenniveau 2026)
- • Die Deutsche Rentenversicherung sendet jährlich eine Renteninformation — nutzen Sie diese für Ihre Berechnung
- • Drei Wege zum Schließen der Lücke: ETF-Sparplan (privat), bAV (Arbeitgeber), Riester/Rürup (staatlich gefördert)
- • Inflation vergrößert die reale Rentenlücke: 2% Inflation über 20 Jahre = 33% Kaufkraftverlust
- • Je früher Sie starten, desto kleiner ist die monatliche Sparrate durch den Zinseszinseffekt
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Nettoeinkommen, das Sie im Ruhestand benötigen, um Ihren Lebensstandard zu halten, und der gesetzlichen Rente, die Sie tatsächlich erhalten werden. Sie ist das zentrale Problem der deutschen Altersvorsorge: Das gesetzliche Rentensystem (GRV) allein reicht für die meisten Arbeitnehmer nicht aus.
Das Rentenniveau in Deutschland lag 2026 bei etwa 48–50% des Durchschnittslohns (Standardrentner mit 45 Beitragsjahren). Bei einem Nettoeinkommen von €3.000/Monat bedeutet das eine Rente von rund €1.440–€1.500 — eine Lücke von über €1.500 pro Monat, wenn Sie Ihren bisherigen Standard halten möchten.
Daten zum aktuellen Rentenniveau und zu Rentenentwicklungen veröffentlicht die Deutsche Rentenversicherung und das Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS).
Schritt für Schritt: Rentenlücke berechnen
Gewünschtes Nettoeinkommen im Alter ermitteln
Faustregel: 70–80% des letzten Nettoeinkommens. Berücksichtigen Sie Wohnkosten, Gesundheit, Reisen und steigende Pflegekosten.
Erwartete gesetzliche Rente berechnen
Nutzen Sie Ihre jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Alternativ: Online-Rentenrechner auf deutsche-rentenversicherung.de.
Weitere Rentenansprüche addieren
Betriebsrente (bAV), Riester-Rente, Mieteinnahmen, Lebensversicherungen — alle Quellen zusammenrechnen.
Rentenlücke berechnen
Rentenlücke = Gewünschtes Einkommen − (Gesetzliche Rente + sonstige Einkünfte). Das ist der monatliche Fehlbetrag, den Sie durch private Vorsorge abdecken müssen.
Inflationskorrektur vornehmen
Bei 2% Inflation verliert Geld in 20 Jahren ~33% an Kaufkraft. Planen Sie mit einem realen Wert: Nominalrentenlücke × 1,02^(Rentenjahre − Heutiges Alter).
Rechenbeispiel: Rentenlücke bei €3.500 Netto
| Position | Monatlich |
|---|---|
| Gewünschtes Nettoeinkommen (75%) | €2.625 |
| Erwartete gesetzliche Rente (Rentenniveau 49%) | €1.715 |
| Betriebsrente (bAV) | €200 |
| Andere Quellen | €0 |
| = Rentenlücke (monatlich) | €710 |
Beispiel vereinfacht. Bruttoeinkommen: ~€4.500/Monat, 35 Beitragsjahre geplant. Ohne Inflationskorrektur.
Strategien zur Schließung der Rentenlücke
ETF-Sparplan (privat)
Flexibel, günstig (TER ab 0,07%), keine staatliche Förderung. Empfohlen: MSCI World oder FTSE All-World. Steuerlich: Abgeltungssteuer 25% + Soli auf Gewinne. Sparerpauschbetrag: €1.000/Jahr.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Entgeltumwandlung vor Steuer und Sozialabgaben spart sofort. Arbeitgeber muss 15% Zuschuss zahlen. Vorteil: Steuer- und SV-Ersparnis jetzt, Nachtzahlung im Alter (meist geringerer Steuersatz).
Riester-Rente / Rürup
Riester: staatliche Zulagen (€175 Grundzulage + €185/185 Kinderzulage), sinnvoll mit Kindern oder hohem Einkommen. Rürup: für Selbstständige, Beiträge zu 100% absetzbar ab 2025.
Häufig gestellte Fragen
Wie groß ist die Rentenlücke in Deutschland durchschnittlich?
Das hängt vom Einkommen ab. Bei einem Nettoeinkommen von €3.000/Monat und einem Rentenniveau von ~49% beträgt die gesetzliche Rente rund €1.470. Wer 70% des letzten Einkommens (€2.100) anstrebt, hat eine Lücke von ~€630/Monat — die durch private Vorsorge geschlossen werden muss.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um die Rentenlücke zu schließen?
Bei einer Lücke von €500/Monat, 30 Jahren bis zur Rente und einer Rendite von 6% p.a. (MSCI World langfristig) benötigen Sie rund €290–320/Monat ETF-Sparplan. Je früher Sie starten, desto niedriger die Rate. Nutzen Sie einen ETF-Rentenrechner für Ihre genauen Zahlen.
Wann erhalte ich meine Renteninformation?
Die Deutsche Rentenversicherung sendet ab dem 27. Lebensjahr und mindestens 5 Beitragsjahren jährlich eine Renteninformation per Post. Online-Zugang über das Rentenkonto auf deutsche-rentenversicherung.de mit Registrierung.
Lohnt sich die Riester-Rente noch?
Für Familien mit mehreren Kindern und Geringverdiener ist Riester durch die Kinderzulagen (€185/Kind jährlich) oft sinnvoll. Für Gutverdiener und Kinderlose ist häufig ein ETF-Sparplan effizienter (kein bürokratischer Aufwand, keine Rentenversicherungspflicht bei Kündigung). Individuell prüfen lassen.