Was ist die '72er-Regel' für den Zinseszins?

Die Regel 72 ist eine schnelle Faustformel zur Berechnung der Verdopplungszeit einer Investition: Verdopplungszeit (Jahre) = 72 / Zinssatz (%). Bei 6% Zinsen: 72 / 6 = 12 Jahre bis zur Verdopplung. Bei 7%: 72 / 7 ≈ 10,3 Jahre. Bei 9%: 72 / 9 = 8 Jahre. Die Regel funktioniert am besten für Zinssätze zwischen 2% und 20%. Sie ist besonders nützlich für schnelle Schätzungen ohne Taschenrechner. Für präzise Berechnungen nutzen Sie unseren Zinseszinsrechner oben.

Wie wirken sich Kosten (TER, Depotgebühren) auf den Zinseszins aus?

Kosten reduzieren die effektive Rendite und damit den Zinseszinseffekt erheblich. Beispiel: ETF-Sparplan 200 €/Monat, 30 Jahre, bei 7% nominaler Marktrendite. Mit 0% Kosten: ~243.000 €. Mit 0,2% TER (typisch für günstige ETFs): ~233.000 € (-10.000 €). Mit 1,5% TER (typisch für aktive Fonds): ~186.000 € (-57.000 €!). Mit 2,5% (typisch für gemanagte Fonds + Ausgabeaufschläge): ~152.000 € (-91.000 €!). Fazit: Bereits 1% mehr Kosten pro Jahr können über 30 Jahre 35-40% des Endkapitals kosten. Günstige ETFs (iShares, Vanguard, Lyxor mit TER 0,07-0,25%) maximieren den Zinseszinseffekt. Quelle: KIID/Factsheets der ETF-Anbieter.

FINANZRECHNERKostenlos & Ohne AnmeldungAktualisiert: Juni 2026

Zinseszinsrechner 2026 — Kostenlos Zinseszins Berechnen

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Initial Principal ($)

Annual Interest Rate (%)

Time Period (years)

Monthly Contribution ($)

Compounding Frequency

Future Value

$167,072

after 20 years

Total Contributions

$58,000

principal + contributions

Total Interest Earned

$109,072

188.1% gain on contributions

Portfolio Growth Over Time

Yr 1

$13,320

Yr 3

$20,809

Yr 5

$29,594

Yr 7

$39,897

Yr 9

$51,981

Yr 11

$66,155

Yr 13

$82,779

Yr 15

$102,277

Yr 17

$125,146

Yr 19

$151,969

Yr 20

$167,072

Contributions Total value

Year	Balance	Total Invested	Interest Earned
Year 1	$13,320	$12,400	$920
Year 2	$16,916	$14,800	$2,116
Year 3	$20,809	$17,200	$3,609
Year 4	$25,027	$19,600	$5,427
Year 5	$29,594	$22,000	$7,594
Year 6	$34,540	$24,400	$10,140
Year 7	$39,897	$26,800	$13,097
Year 8	$45,698	$29,200	$16,498
Year 9	$51,981	$31,600	$20,381
Year 10	$58,786	$34,000	$24,786
Year 11	$66,155	$36,400	$29,755
Year 12	$74,136	$38,800	$35,336
Year 13	$82,779	$41,200	$41,579
Year 14	$92,139	$43,600	$48,539
Year 15	$102,277	$46,000	$56,277
Year 16	$113,256	$48,400	$64,856
Year 17	$125,146	$50,800	$74,346
Year 18	$138,023	$53,200	$84,823
Year 19	$151,969	$55,600	$96,369
Year 20	$167,072	$58,000	$109,072

This calculator is for illustrative purposes only. It does not account for inflation, taxes, investment fees, or market volatility. Actual investment returns vary. Past performance is not indicative of future results. Consult a financial advisor before making investment decisions.

Hinweis: Diese Inhalte dienen ausschließlich zu Informations- und Bildungszwecken und stellen keine Finanzberatung im Sinne des WpHG dar. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals. Bitte konsultieren Sie einen qualifizierten Finanzberater. Risikohinweise.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist Zinseszins? Die einfache Erklärung
2. Die Zinseszinsformel: Mathematik dahinter
3. Wie stark ist der Zinseszinseffekt? Echte Zahlen
4. Zinseszins im ETF-Sparplan: Welcher Zinssatz?
5. Wie Kosten den Zinseszins vernichten
6. Früher Start vs. später Start: Der Unterschied in €
7. Zinseszins und Steuern in Deutschland
8. Die 72er-Regel: Schnelle Schätzung
9. Szenarien-Vergleich: 100 €, 200 €, 500 €/Monat
10. Die 6 größten Fehler beim Zinseszins berechnen
11. Häufig gestellte Fragen

1. Was ist Zinseszins? Die einfache Erklärung

Zinseszins (englisch: "compound interest") bedeutet: Du erhältst nicht nur Zinsen auf dein Anfangskapital, sondern auch Zinsen auf die bereits erzielten Zinsen. Das klingt nach wenig — ist aber mathematisch explosiv über lange Zeiträume.

Einfaches Beispiel ohne Zinseszins (einfacher Zins): Du legst 1.000 € mit 10% Zinsen an. Du erhältst jedes Jahr 100 € Zinsen. Nach 10 Jahren: 1.000 € + (100 × 10) = 2.000 €.

Mit Zinseszins: Im 1. Jahr: 1.000 × 1,10 = 1.100 €. Im 2. Jahr: 1.100 × 1,10 = 1.210 € (nicht 1.200!). Im 3. Jahr: 1.210 × 1,10 = 1.331 €. Nach 10 Jahren: 1.000 × (1,10)^10 = 2.594 € — statt 2.000 € beim einfachen Zins. Das sind 594 € mehr allein durch den Zinseszinseffekt.

2. Die Zinseszinsformel: Mathematik dahinter

Ohne monatliche Beiträge:

K_n = K_0 × (1 + p/n)^(n×t)

K_n = Endkapital | K_0 = Startkapital | p = jährlicher Zinssatz (als Dezimalzahl) | n = Zinsperioden pro Jahr (12 = monatlich) | t = Anlagedauer in Jahren

Mit monatlichen Beiträgen (Sparplan):

FV_gesamt = K_0 × (1 + p/12)^(12t) + R × [(1 + p/12)^(12t) - 1] / (p/12)

R = monatlicher Beitrag in € | Alle anderen Variablen wie oben.

Unser Rechner oben verwendet genau diese Formel mit monatlicher Compoundierung (n=12), was dem Standard für ETF-Sparpläne entspricht (Dividenden und Kursgewinne akkumulieren monatlich).

3. Wie stark ist der Zinseszinseffekt? Echte Zahlen

Tabelle 1: Wachstum von 10.000 € Startkapital (ohne monatliche Beiträge) nach Zinssatz und Laufzeit
Laufzeit	3% (Tagesgeld)	5% (konservativ)	7% (MSCI World hist.)	10% (optimistisch)
5 Jahre	11.593 €	12.763 €	14.026 €	16.105 €
10 Jahre	13.439 €	16.289 €	19.672 €	25.937 €
20 Jahre	18.061 €	26.533 €	38.697 €	67.275 €
30 Jahre	24.273 €	43.219 €	76.123 €	174.494 €
40 Jahre	32.620 €	70.400 €	149.745 €	452.593 €

Berechnung mit jährlicher Compoundierung. Quelle: Eigene Berechnung. Historische Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse.

4. Zinseszins im ETF-Sparplan: Welchen Zinssatz verwenden?

Tabelle 2: Orientierungs-Zinssätze nach Anlageform für den Zinseszinsrechner
Anlageform	Empfohlener Zinssatz	Quelle / Basis	Risiko
Tagesgeld / Festgeld (2026)	2,5–3,5%	Aktuell bestes Tagesgeld	Sehr niedrig
ETF Anleihen (Staatsanleihen EUR)	2–4%	Bloomberg Euro Agg. hist. 2000–2024	Niedrig–Mittel
ETF MSCI World (konservativ)	5%	Pessimistisches Szenario	Mittel
ETF MSCI World (realistisch)	7%	Hist. Durchschnitt 1994–2024 (MSCI)	Mittel
ETF MSCI World (optimistisch)	9–10%	Beste 20-Jahres-Perioden hist.	Mittel–Hoch
ETF EM / Einzelaktien	8–12%	Sehr variabel, hohes Risiko	Hoch

Diese Renditen sind historische Orientierungswerte, keine Garantie. Quellen: MSCI Inc., BlackRock iShares, Bloomberg Finance L.P.

Empfehlung: Verwende im Zinseszinsrechner immer mindestens zwei Szenarien: einen konservativen (5%) und einen mittleren (7%). Plane so, dass du auch bei 5% dein Ziel erreichst — alles darüber ist ein Bonus.

5. Wie Kosten den Zinseszins vernichten

Tabelle 3: Auswirkung von Produktkosten auf das Endkapital — 200 €/Monat, 30 Jahre, 7% Brutto-Marktrendite
TER / Gesamtkosten	Netto-Rendite	Endkapital nach 30 J.	Kostenverlust
0,10% (günstiger ETF, z.B. iShares Core)	6,90%	~237.000 €	−3.000 €
0,20% (typisch für ETF)	6,80%	~233.000 €	−7.000 €
1,50% (aktiv gemanagter Fonds)	5,50%	~185.000 €	−55.000 €!
2,50% (Fonds + Ausgabeaufschlag)	4,50%	~148.000 €	−92.000 €!

Quelle: Eigene Berechnung auf Basis TER-Daten von ETF-Anbietern (iShares, Vanguard, Xtrackers). Eingezahltes Kapital: 200 € × 12 × 30 = 72.000 €. Keine Steuern berücksichtigt.

6. Früher Start vs. später Start: Der Unterschied in €

Tabelle 4: Startkapital 0 €, 200 €/Monat Sparrate, 7% Zinssatz, Ziel: Rente mit 67
Startjahr	Alter beim Start	Laufzeit	Endkapital mit 67	Eingezahlt
Mit 25	25 Jahre	42 Jahre	~523.000 €	100.800 €
Mit 30	30 Jahre	37 Jahre	~365.000 €	88.800 €
Mit 35	35 Jahre	32 Jahre	~252.000 €	76.800 €
Mit 40	40 Jahre	27 Jahre	~170.000 €	64.800 €
Mit 45	45 Jahre	22 Jahre	~112.000 €	52.800 €

Startkapital 0 €. 200 €/Monat. 7% p.a. jährliche Rendite. Keine Steuern, keine Kosten. Historische Renditen sind keine Garantie. Quelle: eigene Berechnung.

Der Unterschied zwischen Start mit 25 und Start mit 35 bei gleicher monatlicher Sparrate (200 €) ist ~271.000 € — obwohl nur 24.000 € mehr eingezahlt wurden (10 Jahre × 2.400 €/Jahr). Das ist der Zinseszins in Reinform.

7. Zinseszins und Steuern in Deutschland

In Deutschland unterliegen Kapitalerträge (Zinsen, Dividenden, realisierte Kursgewinne) der Abgeltungsteuer von 25% plus Solidaritätszuschlag (5,5% auf die Steuer) plus ggf. Kirchensteuer. Der effektive Steuersatz liegt für die meisten Anleger bei ca. 26,375% (ohne Kirchensteuer).

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Sparerpauschbetrag (Freibetrag) 2026: 1.000 € pro Person, 2.000 € für Verheiratete. Kapitalerträge bis zu diesem Betrag sind steuerfrei (Freistellungsauftrag bei der Bank einrichten!).
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Thesaurierende ETFs: Bei thesaurierenden (ausschüttungsgleich inkl. Vorabpauschale) ETFs musst du jährlich eine Vorabpauschale versteuern — auch wenn du nichts verkaufst. Ab 2024 wird die Vorabpauschale vereinfacht.
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Praxis-Tipp: Unser Zinseszinsrechner zeigt die Brutto-Rendite. Für eine steuerbereingte Netto-Schätzung rechne mit etwa 70-75% der ausgewiesenen Rendite (abh. von deiner Steuersituation). Genauere Berechnung: Steuerberater oder Bundesfinanzministerium.de.

8. Die 72er-Regel: Schnelle Verdopplungszeit berechnen

Verdopplungszeit ≈ 72 / Zinssatz

Beispiel: 72 / 7% = ~10 Jahre bis dein Kapital sich verdoppelt

Zinssatz	Verdopplungszeit (Regel 72)	Exakter Wert
2%	36 Jahre	35,0 Jahre
3%	24 Jahre	23,5 Jahre
5%	14,4 Jahre	14,2 Jahre
7%	10,3 Jahre	10,2 Jahre
10%	7,2 Jahre	7,3 Jahre

9. Szenarien-Vergleich: 100 €, 200 €, 500 €/Monat (30 Jahre, 7%)

Tabelle 5: Endkapital nach 30 Jahren ETF-Sparplan (7% p.a.) — Startkapital 0 €
Monatlicher Beitrag	Eingezahltes Kapital	Endkapital (7%)	Davon Zinseszins
100 €/Monat	36.000 €	~121.000 €	~85.000 €
200 €/Monat	72.000 €	~243.000 €	~171.000 €
300 €/Monat	108.000 €	~364.000 €	~256.000 €
500 €/Monat	180.000 €	~607.000 €	~427.000 €
1.000 €/Monat	360.000 €	~1.213.000 €	~853.000 €

Startkapital 0 €. 30 Jahre. 7% p.a. monatlich compoundiert. Brutto, keine Steuern, keine Kosten. Historische Renditen keine Garantie.

10. Die 6 größten Fehler beim Zinseszins berechnen

Zu hohen Zinssatz annehmen: Renditen von 12-15% in Rechnern eingeben, weil man in einzelnen Jahren solche Zahlen gesehen hat. Realistische historische Basis für globale Aktien-ETFs: 7% p.a.
Steuern vergessen: In Deutschland ca. 26,375% Abgeltungsteuer auf Kapitalerträge. Ein Netto-Zinssatz von 7% brutto entspricht ca. 5,1-5,5% netto.
Kosten (TER) ignorieren: Auch 1,5% TER klingt klein — kostet aber über 30 Jahre ~55.000 € bei 200 €/Monat (siehe Tabelle 3).
Inflation nicht berücksichtigen: 243.000 € in 30 Jahren sind bei 2% Inflation nur ~134.000 € in heutiger Kaufkraft. Verwende immer auch einen inflationsbereinigten Realsatz (7% - 2% = 5% real).
Compoundierungsfrequenz falsch wählen: ETF-Sparpläne compoundieren monatlich (Dividenden + Kursgewinne akkumulieren laufend). Jährliche Compoundierung unterschätzt das Endkapital leicht.
Den Plan nicht durchhalten: Der Zinseszins funktioniert nur, wenn du NICHT bei jedem Börsenkrach verkaufst. 2020 (Corona-Crash: -34%), 2022 (-18%) waren temporäre Rückschläge. Wer dabeiblieb, war 12 Monate später im Plus.

11. Häufig gestellte Fragen zum Zinseszins

Was ist die Zinseszinsformel?

Die Zinseszinsformel lautet: K_n = K_0 × (1 + p/n)^(n×t), wobei K_n das Endkapital ist, K_0 das Anfangskapital, p der jährliche Zinssatz (als Dezimalzahl), n die Zinsperioden pro Jahr (12 bei monatlich) und t die Laufzeit in Jahren. Mit monatlichen Beiträgen R kommt hinzu: R × [(1 + p/12)^(12t) - 1] / (p/12). Unser Rechner oben verwendet diese genaue Formel mit monatlicher Compoundierung.

Wie stark ist der Zinseszinseffekt in der Praxis?

Der Zinseszinseffekt ist massiv über lange Zeiträume. Beispiel: 10.000 € bei 7% jährlich. Nach 10 Jahren: 19.672 € (fast verdoppelt). Nach 20 Jahren: 38.697 €. Nach 30 Jahren: 76.123 €. Würde man stattdessen 10.000 € zu 0% halten, blieben immer 10.000 €. Der Zinseszinsgewinn über 30 Jahre: 66.123 € — also 6,6-fach mehr als das Startkapital, allein aus dem Zinseffekt.

Welchen Zinssatz soll ich für meinen ETF-Sparplan verwenden?

Als Orientierung: 5% für ein konservatives (pessimistisches) Szenario, 7% für ein realistisches mittleres Szenario (basierend auf der historischen Durchschnittsrendite des MSCI World 1994–2024 nach Kosten, in EUR). 9-10% für ein optimistisches Szenario (beste historische Perioden). Verwende immer zwei Szenarien (5% und 7%) und plane so, dass du auch bei 5% dein Ziel erreichst. Historische Renditen sind keine Garantie. Quelle: MSCI Inc., iShares.

Was ist die 72er-Regel?

Die Regel 72 ist eine Faustformel: Verdopplungszeit (Jahre) = 72 / Zinssatz (%). Bei 7% Zinsen verdoppelt sich dein Kapital in ca. 72/7 ≈ 10 Jahren. Bei 6%: 12 Jahre. Bei 9%: 8 Jahre. Die Regel gilt am besten für Zinssätze zwischen 2% und 20%. Für genauere Berechnungen nutze unseren Zinseszinsrechner oben.

Wie berechne ich den Zinseszins manuell?

Ohne monatliche Beiträge: Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz/100)^Jahre. Beispiel: 5.000 € × (1,07)^10 = 5.000 × 1,967 = 9.836 €. Mit monatlichen Beiträgen wird die Formel komplexer. Nutze unseren kostenlosen Zinseszinsrechner oben — er berücksichtigt monatliche Compoundierung und regelmäßige Beiträge automatisch.

Wie wirken Steuern auf den Zinseszins in Deutschland?

In Deutschland unterliegen Kapitalerträge (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne bei Verkauf) der Abgeltungsteuer von 25% + Solidaritätszuschlag (5,5% auf die Steuer) = effektiv ca. 26,375% ohne Kirchensteuer. Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 € pro Person (2.000 € für Ehepaare). Für ETF-Sparpläne: Thesaurierende ETFs unterliegen jährlich der Vorabpauschale. Für eine steuerbereingte Netto-Berechnung reduziere die Brutto-Rendite um ca. 25-27%. Bitte deinen Steuerberater für deine spezifische Situation. Quelle: Bundesministerium der Finanzen.

Glossar — Zinseszins & ETF-Sparen

Zinseszins (Compound Interest): Der Effekt, bei dem erzielte Zinsen/Renditen selbst wieder Renditen erwirtschaften. Mathematisch: K_n = K_0 × (1 + r)^n. Bei 8% p.a. verdoppelt sich das Kapital ca. alle 9 Jahre (72er-Regel). Der stärkste Hebel beim Vermögensaufbau über lange Zeiträume.
TER (Total Expense Ratio): Die jährlichen Gesamtkosten eines ETF in Prozent des Fondsvermögens. Enthält Verwaltungsgebühr, Betriebskosten und sonstige Aufwendungen. Ein MSCI World ETF mit TER 0,20% kostet auf 10.000€ genau 20€ pro Jahr. Entscheidender Kostenfaktor beim langfristigen Sparen.
Sparplan / PAC: Regelmäßiges, automatisches Investieren eines festen Betrags (z.B. 200€/Monat). Nutzt automatisch den Dollar-Cost-Averaging-Effekt: bei fallenden Kursen kauft man mehr Anteile, bei steigenden weniger. Kein Market-Timing nötig.
Abgeltungsteuer: Deutsche Kapitalertragsteuer von 25% auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne, zuzüglich 5,5% Solidaritätszuschlag (= 26,375% effektiv). Gilt erst beim Verkauf von ETF-Anteilen. Freistellungsauftrag: 1.000€/Jahr pro Person steuerfrei.
Freistellungsauftrag: Auftrag an die Bank/Broker, bis zu 1.000€ Kapitalerträge pro Jahr (2.000€ für Ehepaare) steuerfrei auszuzahlen. Muss explizit eingerichtet werden. Ohne Freistellungsauftrag wird die volle Abgeltungsteuer von 26,375% einbehalten.
Thesaurierend vs. ausschüttend: Thesaurierende ETFs reinvestieren Dividenden automatisch — stärker Zinseszinseffekt, aber Vorabpauschale zu beachten. Ausschüttende ETFs zahlen Dividenden bar aus. Für Langfristsparer mit hohem Steuerfreibetrag meist thesaurierend vorteilhafter.
72er-Regel: Faustregel für die Verdopplungszeit: Teile 72 durch den jährlichen Zinssatz. Bei 6% p.a. verdoppelt sich das Kapital in ca. 12 Jahren (72 ÷ 6 = 12). Bei 9% in 8 Jahren. Hilft schnell zu visualisieren, wie mächtig der Zinseszinseffekt über Zeit ist.
Reale Rendite: Rendite nach Abzug der Inflation. Eine ETF-Rendite von 8% p.a. bei 2% Inflation ergibt ca. 6% reale Rendite. Für langfristige Berechnungen ist die reale Rendite relevanter als die nominale, da sie die tatsächliche Kaufkraftsteigerung abbildet.