Calculateur d'Intérêts Composés — Gratuit & Sans Inscription
Simulez la croissance de votre épargne grâce aux intérêts composés. Entrez votre capital initial, vos versements mensuels, le taux et la durée — résultats instantanés avec graphique.
Future Value
$167,072
after 20 years
Total Contributions
$58,000
principal + contributions
Total Interest Earned
$109,072
188.1% gain on contributions
Portfolio Growth Over Time
| Year | Balance | Total Invested | Interest Earned |
|---|---|---|---|
| Year 1 | $13,320 | $12,400 | $920 |
| Year 2 | $16,916 | $14,800 | $2,116 |
| Year 3 | $20,809 | $17,200 | $3,609 |
| Year 4 | $25,027 | $19,600 | $5,427 |
| Year 5 | $29,594 | $22,000 | $7,594 |
| Year 6 | $34,540 | $24,400 | $10,140 |
| Year 7 | $39,897 | $26,800 | $13,097 |
| Year 8 | $45,698 | $29,200 | $16,498 |
| Year 9 | $51,981 | $31,600 | $20,381 |
| Year 10 | $58,786 | $34,000 | $24,786 |
| Year 11 | $66,155 | $36,400 | $29,755 |
| Year 12 | $74,136 | $38,800 | $35,336 |
| Year 13 | $82,779 | $41,200 | $41,579 |
| Year 14 | $92,139 | $43,600 | $48,539 |
| Year 15 | $102,277 | $46,000 | $56,277 |
| Year 16 | $113,256 | $48,400 | $64,856 |
| Year 17 | $125,146 | $50,800 | $74,346 |
| Year 18 | $138,023 | $53,200 | $84,823 |
| Year 19 | $151,969 | $55,600 | $96,369 |
| Year 20 | $167,072 | $58,000 | $109,072 |
This calculator is for illustrative purposes only. It does not account for inflation, taxes, investment fees, or market volatility. Actual investment returns vary. Past performance is not indicative of future results. Consult a financial advisor before making investment decisions.
Sommaire
- 1. Qu'est-ce que l'intérêt composé ? L'explication simple
- 2. La Formule des Intérêts Composés
- 3. La Puissance des Intérêts Composés : Chiffres Réels
- 4. Quel Taux Utiliser ? Livret A, PEA, Assurance-vie, ETF
- 5. Comment les Frais Détruisent les Intérêts Composés
- 6. L'Avantage de Commencer Tôt : La Comparaison en €
- 7. Fiscalité des Intérêts Composés en France
- 8. La Règle des 72 : Calculer Rapidement
- 9. Scénarios Comparatifs : 100 €, 200 €, 500 €/mois
- 10. Questions Fréquentes
1. Qu'est-ce que l'intérêt composé ? L'explication simple
L'intérêt composé (ou "intérêts sur les intérêts") est le mécanisme par lequel les intérêts générés par un capital s'ajoutent au capital, et génèrent eux-mêmes des intérêts lors de la période suivante. C'est l'opposé de l'intérêt simple où seul le capital initial génère des intérêts.
Intérêt Simple
10.000 € à 7%/an pendant 10 ans
Intérêts annuels = 700 € (fixes)
Total : 17.000 € (+7.000 €)
Intérêt Composé
10.000 € à 7%/an pendant 10 ans
Intérêts s'accumulent chaque année
Total : 19.672 € (+9.672 €)
La différence — 2.672 € de plus — représente les intérêts sur les intérêts. Sur 30 ans, cet écart devient colossal : 76.123 € avec intérêts composés vs 31.000 € avec intérêts simples (même capital, même taux). C'est ce qu'Albert Einstein aurait appelé "la huitième merveille du monde" (citation non vérifiée, mais le principe mathématique est incontestable).
2. La Formule des Intérêts Composés
Sans versements mensuels :
C_n = C_0 × (1 + r/n)^(n×t)
C_n = capital final | C_0 = capital initial | r = taux annuel (décimal) | n = capitalisations/an (12 si mensuelle) | t = durée (années)
Avec versements mensuels réguliers (V) :
C_total = C_0 × (1 + r/12)^(12t) + V × [(1 + r/12)^(12t) - 1] / (r/12)
V = versement mensuel en €. Notre calculateur utilise cette formule exacte avec capitalisation mensuelle (n=12).
3. La Puissance des Intérêts Composés : Chiffres Réels
| Durée | 2,4% (Livret A) | 3% (fonds €) | 5% (conservateur) | 7% (ETF MSCI World) |
|---|---|---|---|---|
| 5 ans | 11.271 € | 11.593 € | 12.763 € | 14.026 € |
| 10 ans | 12.703 € | 13.439 € | 16.289 € | 19.672 € |
| 20 ans | 16.136 € | 18.061 € | 26.533 € | 38.697 € |
| 30 ans | 20.498 € | 24.273 € | 43.219 € | 76.123 € |
| 40 ans | 26.042 € | 32.620 € | 70.400 € | 149.745 € |
Capitalisation annuelle. Source : calcul basé sur la formule standard des intérêts composés. Les rendements historiques ne garantissent pas les performances futures.
4. Quel Taux Utiliser ? Livret A, PEA, Assurance-vie, ETF
| Produit | Taux à utiliser | Remarque | Risque |
|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS | 2,4% | Taux net garanti — révisé 2 fois/an | Nul |
| LEP | 4,0% | Conditions de revenus requises | Nul |
| Fonds euros assurance-vie | 2,5–3,5% | Meilleurs contrats 2026 (ex. Linxea) | Très faible |
| ETF MSCI World (conservateur) | 5% | Scénario pessimiste | Moyen |
| ETF MSCI World (réaliste) | 7% | Moy. hist. 1994-2024 (MSCI, en €) | Moyen |
| ETF MSCI World (optimiste) | 9–10% | Meilleures périodes hist. — incertain | Moyen-Élevé |
Sources : Banque de France, MSCI Inc., BlackRock iShares. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
5. Comment les Frais Détruisent les Intérêts Composés
| Frais annuels (TER) | Rendement net | Capital final (30 ans) | Perte due aux frais |
|---|---|---|---|
| 0,10% (ETF tracker ex. iShares Core) | 6,90% | ~237.000 € | −3.000 € |
| 0,20% (ETF standard) | 6,80% | ~233.000 € | −7.000 € |
| 1,50% (OPCVM actif) | 5,50% | ~185.000 € | −55.000 € ! |
| 2,50% (fonds + droits d'entrée) | 4,50% | ~148.000 € | −92.000 € ! |
Capital versé total : 200 × 12 × 30 = 72.000 €. Source : calcul basé sur les TER déclarés dans les DICI/KID des fonds. Hors fiscalité.
La conclusion est sans appel : choisir un ETF à faibles frais (TER 0,10-0,25%) plutôt qu'un OPCVM actif (TER 1,5-2,5%) représente souvent 50.000 à 90.000 € de différence sur 30 ans pour un épargnant ordinaire.
6. L'Avantage de Commencer Tôt : La Comparaison en €
| Début à | Durée | Capital à 67 ans | Total versé |
|---|---|---|---|
| 25 ans | 42 ans | ~523.000 € | 100.800 € |
| 30 ans | 37 ans | ~365.000 € | 88.800 € |
| 35 ans | 32 ans | ~252.000 € | 76.800 € |
| 40 ans | 27 ans | ~170.000 € | 64.800 € |
| 45 ans | 22 ans | ~112.000 € | 52.800 € |
Capital initial 0 €. 200 €/mois. 7%/an. Brut hors fiscalité et frais. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
Commencer à 25 ans vs à 35 ans représente une différence de 271.000 € pour seulement 24.000 € de versements supplémentaires (10 ans × 2.400 €/an). C'est l'intérêt composé à l'œuvre.
7. Fiscalité des Intérêts Composés en France
Notre calculateur affiche des rendements bruts. La fiscalité française sur les revenus du capital dépend du produit choisi :
- →Livret A / LDDS / LEP : exonérés à 100% d'IR et de prélèvements sociaux. Le taux affiché est net. Aucune déclaration fiscale requise.
- →PEA (Plan d'Épargne en Actions) : après 5 ans de détention, les gains (plusvalues + dividendes) sont exonérés d'IR — seuls les prélèvements sociaux de 18,6% s'appliquent. Avant 5 ans, clôture automatique du PEA + taxation au PFU 31,4%. Le PEA est l'enveloppe optimale pour les ETF sur long terme.
- →Assurance-vie (après 8 ans) : abattement annuel de 4.600 € (9.200 € pour un couple) sur les gains. Au-delà : PFU 7,5% + PS 17,2% = 24,7%. Avant 8 ans : PFU 12,8% + PS 18,6% = 31,4%.
- →Compte-titres ordinaire : PFU de 31,4% (12,8% IR + 18,6% PS) sur les dividendes et les plusvalues réalisées. Ou option barème progressif si plus avantageux (TMI inférieur à 12,8%).
Pour une estimation nette simplifiée avec un compte-titres à 31,4% de PFU : multipliez le taux brut par 0,686. Exemple : 7% brut → environ 4,8% net sur un CTO. Source : impôts.gouv.fr.
8. La Règle des 72 : Calculer Rapidement le Temps de Doublement
Durée de doublement ≈ 72 / Taux
Exemple : 72 / 7% = ~10 ans pour doubler son capital
| Taux | Durée de doublement (Règle 72) | Exemple produit |
|---|---|---|
| 2,4% | 30 ans | Livret A 2026 |
| 3% | 24 ans | Fonds euros assurance-vie |
| 4% | 18 ans | LEP |
| 7% | ~10 ans | ETF MSCI World (scénario réaliste) |
| 10% | ~7 ans | ETF actions (scénario optimiste) |
9. Scénarios Comparatifs : 100 €, 200 €, 500 €/mois (30 ans, 7%)
| Versement mensuel | Total versé | Capital final (7%) | Part intérêts composés |
|---|---|---|---|
| 100 €/mois | 36.000 € | ~121.000 € | ~85.000 € |
| 200 €/mois | 72.000 € | ~243.000 € | ~171.000 € |
| 300 €/mois | 108.000 € | ~364.000 € | ~256.000 € |
| 500 €/mois | 180.000 € | ~607.000 € | ~427.000 € |
Capital initial 0 €. 7%/an, capitalisation mensuelle. Brut, hors fiscalité et frais. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
10. Questions Fréquentes sur les Intérêts Composés
Quelle est la formule des intérêts composés ?
La formule est : C_n = C_0 × (1 + r/n)^(n×t), où C_n est le capital final, C_0 le capital initial, r le taux annuel (en décimal), n le nombre de capitalisations par an et t la durée en années. Avec des versements mensuels V, on ajoute : V × [(1 + r/12)^(12t) - 1] / (r/12). Notre calculateur utilise cette formule exacte.
Quel taux utiliser pour un ETF en France ?
Pour un ETF sur l'indice MSCI World : 5% pour un scénario conservateur, 7% pour un scénario réaliste (rendement historique moyen 1994-2024 de l'indice MSCI World en euros, dividendes réinvestis, source MSCI Inc.). 9-10% pour un scénario optimiste. Utilisez toujours au moins deux scénarios (5% et 7%) et planifiez de façon à atteindre votre objectif même dans le scénario conservateur. Les rendements passés ne garantissent pas les performances futures.
Comment les intérêts composés fonctionnent-ils concrètement ?
Vous percevez des intérêts non seulement sur votre capital initial, mais aussi sur les intérêts déjà accumulés. Exemple : 10.000 € à 7% pendant 20 ans. Avec intérêts simples : 10.000 + (700 × 20) = 24.000 €. Avec intérêts composés : 10.000 × (1,07)^20 = 38.697 €. La différence de 14.697 € provient uniquement des intérêts sur les intérêts — c'est l'effet boule de neige.
Quel est l'impact des frais sur les intérêts composés ?
Considérable. Exemple : 200 €/mois, 30 ans, 7% de rendement brut. Avec 0,1% de frais (ETF tracker) : ~237.000 €. Avec 1,5% de frais (OPCVM actif) : ~185.000 € soit 52.000 € de moins. La différence de frais s'amplifie par les intérêts composés sur 30 ans. C'est pourquoi les ETF à faibles frais (TER 0,10-0,25%) sont privilégiés par de nombreux experts en finances personnelles.
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
La règle des 72 est une formule rapide : Durée de doublement ≈ 72 / taux. À 7% : 72/7 = ~10 ans pour doubler votre capital. À 2,4% (Livret A) : 72/2,4 = 30 ans. À 4% (LEP) : 72/4 = 18 ans. La règle s'applique entre 2% et 20% avec une bonne approximation.
Comment sont imposés les intérêts composés en France ?
Cela dépend du produit : Livret A/LDDS/LEP : exonérés à 100% (aucune déclaration). PEA après 5 ans : exonéré d'IR, uniquement 18,6% de PS sur les gains. Assurance-vie après 8 ans : abattement + taux réduit (7,5% IR + 17,2% PS). Compte-titres ordinaire : PFU 31,4% (12,8% IR + 18,6% PS) sur les dividendes et plusvalues réalisées. Consultez impôts.gouv.fr pour votre situation personnelle.
Qu'est-ce que la règle des 72 pour les intérêts composés ?
La règle des 72 est une formule rapide pour estimer le temps nécessaire pour doubler son capital : Durée (années) ≈ 72 / Taux (%). Exemples : à 6% → 72/6 = 12 ans pour doubler. À 7% → 72/7 ≈ 10 ans. À 9% → 72/9 = 8 ans. À 2% (Livret A) → 72/2 = 36 ans. La règle est une approximation précise entre 2% et 20%. Pour des calculs précis avec des versements réguliers, utilisez notre calculateur ci-dessus.
Outils et Guides Connexes
Glossaire — Intérêts composés et épargne
- Intérêts composés (compound interest)
- Mécanisme par lequel les intérêts générés s'ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts lors des périodes suivantes. Formule : C_n = C_0 × (1 + r)^n. À 8% par an, le capital double en environ 9 ans (règle des 72). Principal levier de création de richesse à long terme.
- TER (Total Expense Ratio)
- Coût annuel total d'un ETF exprimé en pourcentage du capital investi. Comprend les frais de gestion, d'administration et opérationnels. Un ETF MSCI World avec TER de 0,20% coûte 20€ par an sur 10.000€ investis. À minimiser absolument pour l'investissement à long terme.
- Règle des 72
- Règle empirique pour estimer le temps de doublement du capital : divisez 72 par le taux de rendement annuel. À 6% par an → doublement en 12 ans (72 ÷ 6). À 9% → 8 ans. Permet de visualiser rapidement l'effet des intérêts composés.
- PEA (Plan d'Épargne en Actions)
- Enveloppe fiscale française permettant d'investir en actions et ETF européens avec exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans (seuls les prélèvements sociaux de 18,6% s'appliquent). Plafond de versements : 150.000€. Idéal pour investir en ETF à long terme.
- Assurance-vie
- Contrat d'épargne à long terme très répandu en France. Avantage fiscal progressif : abattement annuel de 4.600€ (célibataire) ou 9.200€ (couple) sur les gains après 8 ans. Permet d'investir en fonds en euros (garantis) et unités de compte (ETF, SCPI).
- PAC (Plan d'Accumulation)
- Stratégie d'investissement régulier : versement d'un montant fixe à intervalles réguliers (mensuel, trimestriel), quelle que soit la conjoncture de marché. Implémente automatiquement le dollar-cost averaging et élimine le risque de market timing.
- Rendement réel vs nominal
- Le rendement nominal est le taux affiché (ex : 8% p.a.). Le rendement réel tient compte de l'inflation : à 8% nominal et 2% d'inflation, le rendement réel est d'environ 6%. Pour les projections de long terme, le rendement réel mesure mieux l'augmentation effective du pouvoir d'achat.
- Dollar-cost averaging (DCA)
- Technique consistant à investir un montant fixe régulièrement quelle que soit l'évolution des marchés. Permet d'acheter plus d'unités quand les prix sont bas et moins quand ils sont hauts, réduisant ainsi le coût moyen d'acquisition sur la durée.